金融产品方法论 pdf下载

（1）作者经验丰富：资深金融产品专家，多个成功金融产品经验，多年大企业工作和创业经验，多年产品培训和知识输出经验。
（2）集大成之作：以贷款、理财、支付为切入点，系统地讲解金融产品生命周期中的工作流程和解决问题的方法。
（3）系统方法论总结：为产品经理的主要日常工作、金融产品的核心功能和体系的设计提供了系统的方法论。
（4）手把手逐步指导：为常见金融产品体系、支付体系等的设计与实现提供手把手的指导。
（5）15位各行业专家联袂推荐：产品全生命周期管理WPLM之父江新安、达观数据董事长陈运文、三节课联合创始人布棉、唐韧、杨堃等15专家力荐。
（6）适合各类金融产品经理：无论你是金融产品新人，还是想转行金融产品经理的成熟产品经理；无论你是出于成长期的金融产品经理还是经验丰富的高级金融产品经理本书都能为你提供价值。
（7）适合个人，也适合金融企业：从数字化运营、精准营销、数字化经营、平台化经营和SaaS化经营等方面为金融企业数字化转型提供实操经验。

这既是一本金融产品经理的能力修炼精进指南和日常工作的案头参考手册，又是一本金融企业数字化转型的策略指导与实操指南。本书是资深金融产品专家多年经验的总结，深刻地阐释了金融背后的产品观，是金融贷款、金融理财、金融支付等领域的集大成之作。
对于新入行的金融产品经理或从其他领域转行到金融领域的成熟产品经理而言，本书能帮助你快速掌握基本能力，比如金融基础知识、金融产品思维体系以及各种常见的业务模式和商业模式等；
对于正处于成长期和上升期的金融产品经理而言，本书将帮助你构建完整的金融产品知识体系，如各种金融产品的底层逻辑、各种金融产品的系统化设计方法、金融产品支付体系的完整设计方法等；
对于经验丰富的高级金融产品经理而言，本书将帮助你打造差异化的能力，比如金融产品的数字化运营、金融产品的精准化营销等；
对于正在着手进行数字化转型的各类金融企业而言，本书将为你们的数字化转型提供实操指导，除了前面提到的数字化运营和精准营销外，还有金融企业的数字化经营、平台化经营和SaaS化经营。
本书是作者做了大量金融产品项目后的实战经验总结，不仅有丰富的案例、手把手的指导，还有经过提炼和总结的方法论，以及深度的金融产品观和思考。

朱学敏（ 游善朱哥）

资深金融产品专家，华创微课CEO、华创柯梦董事长、PMLink产品经理社区创始人，在技术、管理和产品领域均有深厚积累。

在金融产品领域从业多年，曾任职金融产品总监、支付产品经理、信贷产品经理，从0到1负责多款涉及理财、贷款、支付的金融产品（App、H5、小程序、Web前端、PC后台）的规划和全流程设计，形成一套做金融产品的方法论。

2014年曾加入世界500强企业，从事智能手机系统开发，擅长iOS和Python开发。作为全栈工程师，已独立完成自动化工具AutoWorks3.0和多款微信小程序开发；作为产品经理，已出版畅销书《产品闭环：重新定义产品经理》；作为创业者，已带领团队落地十多个项目。

金融产品一直是产品管理的“雷区”，任何基于错误理念的设计都可能给组织与产品带来毁灭性的灾难。本书从商业模式入手，结合产品底层逻辑系统化设计，全面破解支付、账户两大体系难题，并涵盖了数字运营、营销和平台运作等的落地方法。

——江新安 益思研发咨询创始人/科济管线咨询创始人/产品全生命周期管理WPLM之父

在科技与金融的深度融合中，产品起着关键作用。本书涵盖了理财、贷款、支付、营销、运营等内容，既有金融知识，又有产品打磨技巧，图文生动，案例丰富，是作者多年来一线实践经验的总结，非常难得，值得每位金融产品爱好者认真研读。

——陈运文 达观数据董事长、国家“万人计划”专家

金融产品的最终形态虽然是软件，但背后支撑的其实是真实业务，了解业务背后的资金流和金融逻辑则是理解业务的关键。本书详细解读了金融产品的基础知识、策略以及商业模式，从金融产品设计视角建立了一套完整的方法论。

——唐韧 《产品经理必懂的技术那点事儿》作者、产品公众号“唐韧”主理人

金融是一个专业性很强的领域。从事相关业务的产品经理需要学习、积累大量的专业知识，才能很好地完成金融产品设计。本书将金融领域的核心知识进行了提炼，并从金融产品经理视角进行了解读，进一步分析了相关软件产品在金融场景下的解决方案，对于从业人员来说有很好的借鉴学习价值。

——杨堃 《决胜B端：产品经理升级之路》作者

这本书很细致地剖析了金融领域产品设计所涉及的核心模块的设计方法，是一本难得的好书。三节课有数十家银行、保险、证券业相关的客户，学员经常让我推荐金融行业与产品设计深度结合的书籍、课程，但放眼市场，这样的图书确实很少。学敏作为资深从业者，能如此细致地详细拆解，这对于金融领域的产品从业者来说真是一场及时雨。

——布棉 三节课联合创始人

本书从互联网金融中极其重要的三个方面去讲述产品底层设计的逻辑与方法，能够让读者建立清晰的基本认知，非常适合刚刚接触金融行业的产品经理阅读。

——阿翘 《产品经理进阶：100个案例搞懂人工智能》作者

本书以简单易懂的方式对金融产品设计的底层逻辑进行阐述，并涵盖了作者在过去数年设计金融产品时获得的实务经验。这些深刻的见解将为金融科技行业的产品经理提供有价值的参考，帮助众多初学者跨越经验鸿沟，获得更多金融产品设计的前沿信息。

——朱洁 金融科技出海公司联合创始人/国内早期互联网金融实践者

“君子务本，本立而道生”，学敏始终坚守着优秀产品经理的素养，既能实干于产品具体细节，又能提升高度、抽象总结产品工作的方法论。本书内容翔实，有案例有总结，沉淀着一位资深产品经理对金融产品各方面的深度思考。相信不管你从事什么职业，阅读此书都能激发出不一样的思考！

——钟艳明 甜橙金融风控总监

市面上关于互联网产品经理的图书很多，但产品经理和互联网金融知识相融合的书却不多。产品设计能力+垂类业务知识是未来产品经理的核心竞争力。

金融行业的子方向很宽泛。本书从信贷、理财、支付方向入手，由浅入深，娓娓道来。作者将多年的工作经验和盘托出，通过系统化梳理和结构化表达，让读者可以快速对金融业务知识、产品设计、运营策略有一个全面的认知。推荐给从事金融行业和准备入行金融行业的产品经理们。

——降峰（小山） 度小满金融资深产品经理

学敏，一个优秀的年轻人，胸有大志，骞翮思远翥，奉行“孜孜不倦，锐意进取”的理念，既用强烈的求知心激励自身进步，又用饱满高涨的热情投入具体工作；既是一个勇于突破、敢于拓新的寻梦者，又是一个严谨勤奋、务实敬业的逐梦者。

他在学习中积累，在实践中反思，在坚持中完成了新著《金融产品方法论》。这本书凝结了他多年心得体会和从业经验，围绕金融产品介绍了各种体系、模式、逻辑、系统化设计和支付体系，对如何进行数字化运营、精准化营销和平台化经营给出具体指导，分门别类又全面翔实，是一本很实用的方法

指南。

——刘慧玲 湖南省重点高中汝城一中教师

学敏确实做到了敏而好学，酷爱钻研问题。相信大家会从做事认真的人写的书中受益！

——崔健 内蒙古民族大学工学院电子技术实验室主任

金融是一个复杂且庞大的领域，金融行业的产品经理除了要画原型、写需求、构建架构外，还要了解金融业务和行业知识。《金融产品方法论》是朱哥对实践的体系化总结。推荐大家阅读。

——李宽 《B端产品经理必修课2.0》作者/公众号“李宽wideplum”主理人

当前，金融企业智能化、数字化的发展趋势对金融产品经理的能力要求越来越高。学敏在金融平台和金融业务两条核心产品线上都有非常深厚的经验以及深刻的行业洞察。相信这本融合了作者近10年工作经验总结出来的新书，对处于初阶、中阶、高阶等不同阶段的的金融产品经理都有很大帮助。强烈推荐大家阅读。

——薛老板 《产品经理求职面试笔记》作者/鸣飞学院创始人

对于金融产品体系来说，市面上鲜有系统化的图书供大家学习和参考。本书可以作为金融产品人的常备工具书籍。

——王伟 《电商产品经理》作者

对于互联网行业、互联网产品和互联网产品经理来说，唯一不变的就是变化。行业格局屡变，产品持续细分，产品经理需持续迎接挑战。

关于产品经理的职业发展，我曾提出“产品职业组合”理念，即细分行业+产品类型+产品经理类型。产品经理要想获得良好的职业发展，必须尽快确定自己的产品职业组合，其中包含确定自己的细分行业。

学敏的这本新书，聚焦在金融这个细分行业，系统讲解了金融产品的设计、营销和运营。本书不仅有助于金融产品经理系统学习金融产品设计体系和方法，对想了解其他细分行业的读者也有帮助。期待市场上能有更多细分行业的产品书。

——车马 《首席产品官》系列图书作者/产品职业发展顾问

推荐语

推荐序

前言

第1章　金融产品碎片知识1

1.1　金融产品3个业务体系2

1.1.1　金融支付3

1.1.2　金融理财8

1.1.3　金融贷款11

1.2　金融产品3个思维体系13

1.2.1　拥抱变化15

1.2.2　跨界融合17

1.2.3　认知升级19

1.3　本章小结21

第2章　金融产品商业模式22

2.1　互联网金融6个业务模式23

2.1.1　第三方支付23

2.1.2　网络小额贷25

2.1.3　众筹类融资27

2.1.4　信息化金融29

2.1.5　大数据金融30

2.1.6　互联网金融32

2.2　供应链金融3个融资模式33

2.2.1　应收账款融资37

2.2.2　存货融资39

2.2.3　预付账款融资41

2.3　区块链金融3个运行模式44

2.3.1　区块链业务模式45

2.3.2　区块链创新模式47

2.3.3　区块链应用模式48

2.4　票据业务7种服务模式53

2.4.1　票据贴现54

2.4.2　票据质押56

2.4.3　票据信托57

2.4.4　票据私募基金58

2.4.5　票据资产证券化60

2.4.6　票据资产管理61

2.4.7　标准化票据62

2.5　本章小结63

第3章　金融产品底层逻辑64

3.1　智能推荐的底层逻辑65

3.1.1　用户数据挖掘66

3.1.2　推荐策略类型67

3.1.3　推荐应用场景69

3.1.4　数据指标分析72

3.2　金融反欺诈的底层逻辑74

3.2.1　反欺诈数据层75

3.2.2　反欺诈规则层77

3.2.3　反欺诈配置层82

3.2.4　反欺诈策略层84

3.3　信贷工厂的底层逻辑85

3.3.1　打造信贷工厂的2个理由86

3.3.2　做好信贷工厂的3个关键点87

3.3.3　设计信贷工厂的4个方面88

3.4　本章小结93

第4章　金融产品系统化设计94

4.1　企业融资4个链路设计95

4.1.1　贷款申请96

4.1.2　授信建额100

4.1.3　企业提款102

4.1.4　企业还款104

4.2　小额贷款11个流程设计106

4.2.1　贷前申请进件107

4.2.2　贷前初审调查109

4.2.3　贷前审批复核110

4.2.4　贷前额度授信111

4.2.5　贷中借款下单112

4.2.6　贷中放款审核113

4.2.7　贷中实时监控113

4.2.8　贷后定期检查114

4.2.9　贷后还款管理115

4.2.10　贷后逾期催收116

4.2.11　贷后到期结清116

4.3　智能催收系统设计117

4.3.1　贷后催收问题118

4.3.2　催收解决方案119

4.3.3　智能催收策略121

4.4　智能客服系统设计127

4.4.1　智能客服问答130

4.4.2　智能放款回访132

4.4.3　智能还款提醒134

4.4.4　智能客户预警136

4.5　新核心业务系统设计138

4.5.1　新核心业务梳理139

4.5.2　新核心产品架构141

4.5.3　新核心流程设计142

4.5.4　新核心功能模块144

4.6　本章小结146

第5章　金融产品支付体系147

5.1　金融支付的账户体系148

5.1.1　账户系统148

5.1.2　账户信息149

5.1.3　账户类型150

5.1.4　会计科目154

5.1.5　记账处理155

5.1.6　账务核算157

5.1.7　账户管理158

5.2　聚合支付路由系统设计159

5.2.1　路由引导160

5.2.2　路由规则161

5.2.3　路由引擎162

5.2.4　路由渠道164

5.2.5　路由熔断167

5.3　聚合支付的收银台设计168

5.3.1　收银台支付流程169

5.3.2　收银台功能设计171

5.3.3　收银台支付案例173

5.4　金融支付的清分体系174

5.4.1　清分场景175

5.4.2　清分逻辑176

5.4.3　清分流程178

5.4.4　清分对象178

5.4.5　清分方式179

5.4.6　清分规则181

5.4.7　清分账单184

5.5　金融支付的结算体系185

5.5.1　结算逻辑186

5.5.2　结算流程188

5.5.3　结算规则190

5.5.4　结算账单190

5.6　金融支付的对账体系192

5.6.1　对账逻辑193

5.6.2　对账流程194

5.6.3　对账账单196

5.6.4　对账处理197

5.7　本章小结199

第6章　金融产品数字化运营200

6.1　商业银行数字化运营的4个维度201

6.1.1　数字化客户运营203

6.1.2　数字化产品运营205

6.1.3　数字化活动运营208

6.1.4　数字化渠道运营210

6.2　金融用户6种行为分析215

6.2.1　页面点击分析216

6.2.2　行为事件分析217

6.2.3　行为路径分析218

6.2.4　用户分群分析219

6.2.5　转化漏斗分析220

6.2.6　渠道质量分析222

6.3　企业融资用户画像分析224

6.3.1　了解用户画像224

6.3.2　用户数据收集226

6.3.3　用户标签建模230

6.3.4　构建用户画像234

6.3.5　用户画像应用238

6.4　小企业金融热力图分析239

6.4.1　热力图基本原理240

6.4.2　如何绘制热力图242

6.4.3　热力图应用场景243

6.4.4　热力图案例分析245

6.5　本章小结250

第7章　金融产品精准化营销251

7.1　寻找爆点：金融产品营销洞察252

7.1.1　营销4个痛点252

7.1.2　营销2个目标253

7.1.3　营销4个模型254

7.1.4　营销6个方案258

7.1.5　营销3个成效260

7.2　打造爆品：种子用户营销方案264

7.2.1　种子用户6点价值264

7.2.2　种子用户4个格局266

7.2.3　种子用户3个模型268

7.2.4　种子用户4个策略270

7.3　引爆市场：钩子营销策略271

7.3.1　为什么要做钩子产品：4个理由272

7.3.2　如何做好钩子产品：3个关键点274

7.3.3　钩子产品让用户上瘾：7个方面275

7.4　本章小结278

第8章　金融产品平台化经营279

8.1　金融企业的数字化经营280

8.1.1　数字化转型的3个痛点280

8.1.2　数字化经营的3个打法282

8.1.3　精益数字化转型的5个关键284

8.2　金融小数据的聚合服务286

8.2.1　金融场景聚合287

8.2.2　金融服务聚合287

8.2.3　金融数据聚合289

8.3　金融SaaS经营模式292

8.3.1　业务组件插线板293

8.3.2　产品服务驾驶舱294

8.3.3　经营数据仪表盘297

8.4　企业经营贷款还款方式299

8.4.1　等额本息300

8.4.2　等额本金303

8.4.3　先息后本305

8.4.4　利随本清307

8.5　数企融资：建行“惠懂你”309

8.5.1　“惠懂你”市场趋势310

8.5.2　“惠懂你”产品形态310

8.5.3　“惠懂你”运营策略312

8.5.4　“惠懂你”数据表现314

8.6　本章小结316

附录A　金融产品经理怎么写求职简历317

附录B　金融产品经理怎么回答面试问题324

附录C　金融行业必会的专业术语333

金融市场前景广阔，从银行、理财、支付、信贷，到证券、保险等，金融业务范畴日益扩大，但都是在满足用户最基本的金融需求：贷款、理财、支付。因此，我想从金融贷款、金融理财、金融支付切入，和大家一起探索金融产品背后的产品观。
金融是一个很大的话题。经过几十年的发展，金融行业已经细分成传统金融、互联网金融、消费金融、汽车金融、供应链金融、产业金融、普惠金融、科技金融和数字金融等领域。随着金融产品与数据、技术、场景的不断融合，金融行业已经进入数字金融的下半场。
转型到数字金融下半场，金融企业依托大数据、云计算、区块链和人工智能等技术，加速金融的“普惠化”向“数字化”转型，并打造以“数字金融”为内核的数字化产品，比如传统金融机构与互联网金融公司利用数字技术实现贷款、投资、支付等新型金融业务模式。从大数据到小数据，从互联网金融到数字金融，很多金融企业开始逐步推进数字化转型。
金融企业数字化建设能力整体处于初级阶段，我们需要在各个金融环节推进数字化。我们可以通过数字技术、数字工具与数据管理对金融产品进行商业模式重构和业务架构重塑，通过数字化来提升线上经营能力，并达到企业降本增效的目的。
面对金融企业的数字化转型，金融产品经理可以从数字化思维、数字化设计、数字化创新、数字化运营、数字化管理、数字化服务和数字化经营等方面着手，逐步构建自己的数字化能力知识体系和产品方法论。数字化、线上化、智能化、精准化将是金融企业的发展趋势，金融市场需要复合型的金融产品经理。
金融产品是一个业务庞大且功能复杂的产品体系。从金融理财、金融贷款到金融支付，金融涉及的行业很广、业务很细、逻辑很强。金融产品经理既要负责设计金融平台的产品功能，又要负责制定金融业务的产品规则，本质都是在解决用户需求或验证商业模式。
面对竞争激烈的金融市场，画原型、写需求、设计架构的金融产品经理，已经无法满足金融企业数字化转型的工作需要。他们还需要具备国际金融、金融工程、金融数学、证券投资、信贷管理、货币银行等专业知识，提升自己对金融产品的认知，并结合自己的金融产品经验，形成一套行之有效的、解决工作中问题的方法论。
在近10年的金融产品工作生涯中，我从0到1负责过多款涉及理财、贷款、支付的金融产品，涵盖App、H5、小程序、Web前端和PC后台，擅长贷前、贷中、贷后的产品规划和全流程设计，形成了一套做金融产品的方法论。在创业期间，我就一直在以PM培训、IPD咨询、公开课、线下沙龙和专栏的形式输出金融产品相关内容。现在，我又重新构思与打磨了这些内容，将自己的金融产品经验编写成了本书，期待与更多金融产品人分享。
本书以金融贷款、金融理财和金融支付为切入点，全面且系统地讲述金融产品的基础知识、商业模式、底层逻辑、系统设计、支付体系、数字运营、精准营销和平台经营等，给出在互联网金融产品生命周期中工作的基本流程和问题的解决方法。
第1章主要从支付、理财、贷款三个维度描述金融背后的产品观，从拥抱变化、跨界融合到认知升级层次介绍当前环境对金融产品经理提出的更高的职场要求。
第2章主要讲述互联网金融、供应链金融、区块链金融、票据业务等商业模式和业务逻辑。
第3章主要讲述金融产品的底层逻辑，以第一性原理倒推智能推荐、金融反欺诈、信贷工厂的业务逻辑，培养金融产品经理的底层思维。
第4章主要阐述企业融资的链路设计和小额贷款的流程设计，以及智能催收、智能客服、新核心业务系统的设计思路和业务流程，并思考设计流程的种种差异。
第5章主要阐述金融产品支付体系，涉及账户体系、聚合支付路由系统、收银台、清分体系、结算体系、对账体系等。
第6章介绍金融产品的数字化运营，包括不同维度的运营分析及分析方法。
第7章主要讲述寻找爆点、打造爆品、引爆市场的精准化营销策略。
第8章主要讲述金融产品平台化经营策略，包括金融企业的数字化经营、金融小数据聚合、金融SaaS等，帮助产品人了解金融企业如何降本增效和协同管理。
本书是金融产品进阶操作指南，是金融企业数字化转型实践指导书，可以帮助金融产品经理了解金融业务和数字技术，梳理金融行业的产品知识体系，可以帮助金融企业解决数字化转型过程中遇到的问题，提升企业的数字化经营能力。本书既能帮助金融产品入门者掌握工作需要的基本知识，又能帮助金融产品进阶者建立产品知识体系，同时也有助于金融产品高阶者打造差异化能力，提升职场竞争力。
其实，在写本书之前，我已经将自己的C端、B端产品经验汇集成《产品闭环：重新定义产品经理》一书。对于这本书，我想做的是结合自己多年的金融产品工作经验，解读我对金融产品的看法。虽然自己本着谨慎的态度写书，但内容难免有失偏颇，期待读者的批评指正。
我就是那个读者送江湖口号“做产品，找朱哥”的朱学敏，期待和你在金融产品的路上一起进步和成长。
加油，金融产品人！